Utility Village 적금/예금 계산기는 예금과 적금 각각의 단리/복리 만기 수령액을 계산하고, 세금 유형에 따른 세후 수익을 비교합니다.

상품 유형: 예금 vs 적금

type ProductType = 'deposit' | 'savings';
type InterestType = 'simple' | 'compound';
  • 예금(deposit): 목돈을 한 번에 맡기고 만기에 이자를 수령
  • 적금(savings): 매월 일정 금액을 납입하고 만기에 수령

이자 계산 공식

예금 단리

이자 = 원금 × 연이율 × 기간(년)
만기 수령액 = 원금 + 이자

예금 복리 (월 복리)

만기 수령액 = 원금 × (1 + 연이율/12)^(기간월수)
이자 = 만기 수령액 - 원금

적금 단리

납입 순서에 따라 각 월의 납입금에 남은 기간 이자를 계산합니다.

총이자 = 월납입액 × (연이율/12) × n(n+1)/2

n(n+1)/2는 1개월 납입금이 n개월 거치, 2개월 납입금이 n-1개월 거치... 하는 누적 거치 개월 수의 합입니다.

적금 복리

매월 납입 후 잔액에 월 이자율을 복리로 적용합니다.

function calcSavingsCompound(
  monthlyAmount: number,
  annualRate: number,
  months: number
): number {
  const r = annualRate / 12;
  let balance = 0;
  for (let m = 1; m <= months; m++) {
    balance = (balance + monthlyAmount) * (1 + r);
  }
  return balance;
}

세금 처리

한국의 금융 이자 과세는 세 가지 유형이 있습니다.

type TaxType = 'normal' | 'preferential' | 'exempt' | 'custom';

function resolveTaxRate(taxType: TaxType, customRate?: number): number {
  switch (taxType) {
    case 'normal':       return 0.154; // 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%
    case 'preferential': return 0.099; // 세금우대 저축: 이자소득세 9% + 지방소득세 0.9%
    case 'exempt':       return 0;     // 비과세 (ISA, 농어촌 특례 등)
    case 'custom':       return (customRate ?? 0) / 100;
  }
}

세금 계산 시 원 이하 절사 처리를 적용합니다. 실제 은행에서 원 단위 미만은 버리기 때문입니다.

const taxAmount = Math.floor(grossInterest * taxRate); // 원 이하 절사
const netInterest = grossInterest - taxAmount;

결과 구조

interface DepositResult {
  principal: number;        // 원금 (예금: 납입액, 적금: 총 납입액)
  grossInterest: number;    // 세전 이자
  taxAmount: number;        // 세금 (원 이하 절사)
  netInterest: number;      // 세후 이자
  maturityAmount: number;   // 만기 수령액 (세후)
  effectiveAnnualRate: number; // 실효 연이율
  monthlySchedule: MonthlyEntry[]; // 월별 누적 현황
}

effectiveAnnualRate는 세금과 복리 효과를 모두 반영한 실질 수익률로, 서로 다른 상품을 단일 지표로 비교할 수 있게 해줍니다.

시각화

  • DepositChart: Recharts AreaChart로 원금·이자·세금 누적 추이를 월별로 표시
  • DepositScheduleTable: 월별 납입 누계, 이자 누계, 세금 누계, 세후 잔액 테이블

세 가지 세금 유형을 동시에 계산하여 나란히 비교하므로, 동일한 상품에서 세금 혜택의 실제 가치를 직관적으로 확인할 수 있습니다.

사이트 바로가기: https://utility.dreamurl.biz/calculator/deposit-calculator